Los pagos P2P están evolucionando a medida que va madurando la economía digital. Con el boom de las criptomonedas, las redes sociales, la mensajería instantánea… crecen las posibilidades de esta modalidad de transferencia de dinero.
Los pagos P2P (peer to peer o igual a igual) consisten en transacciones de dinero que se realizan entre dos partes directamente sin que intervenga un intermediario financiero convencional. La transferencia de dinero se realiza bien mediante una plataforma online o a través de aplicaciones móviles. Entre las aplicaciones más comunes de pagos P2P cabe citar PayPal, Venmo, Cash App o Zelle.
La operativa es muy sencilla, basta conque ambas partes dispongan de una cuenta en la misma plataforma y hayan consignado su correo electrónico o número de móvil para poder realizar la operación. También se caracterizan por ser pagos rápidos y se utilizan cuando se precisa envíos casi inmediatos. En principio se trata de sistemas seguros, pero deben tomarse precauciones como autenticaciones multifactor y contraseñas seguras.
Un cliente P2P es una herramienta de software con la que es posible conectarse y compartir archivos con una comunidad de usuarios que forma parte de una red P2P. Lo habitual es que se trate de ficheros multimedia, ya sean canciones, vídeos y fotografías.
El cliente P2P no requiere de un repositorio central, se conecta directamente con los otros usuarios que ponen a disposición de la red sus archivos para ser compartidos. El cliente P2P localiza los archivos buscados y conecta a los diferentes usuarios para proceder a las descargas.
Son muchos los clientes P2P utilizados, aunque los más extendidos son BitTorrent (famoso por la descarga de películas), eMule (utiliza la red eDonkey para la descarga de canciones y otros archivos multimedia) y LimeWire (destaca por incluir la búsqueda integrada).
Introducción al concepto de pagos P2P
Los pagos P2P no requieren la intervención de intermediarios convencionales, como es el caso de bancos o entidades financieras, y han ido ganando predicamento en paralelo con el desarrollo de la tecnología digital. Estas aplicaciones son los nuevos intermediarios que facilitan el proceso de envío y recepción de dinero entre las personas.
Hay que tener en cuenta aspectos como el cobro de comisiones en algunos tipos de transacciones, el límite de cantidades por temas legales y su disponibilidad en función del país desde donde se realice la transferencia. Algunas aplicaciones exigen que exista una cuenta bancaria local para su correcto funcionamiento.
Para poder conectar a dos usuarios es imprescindible que se registren en la misma plataforma, creando una cuenta donde se proporcionan los datos personales (nombre, correo, móvil…) y datos de seguridad requeridos. El segundo paso consiste en vincular las dos cuentas para permitir retirar fondos de una cuenta emisora y depositarla en la receptora. Para realizar la transferencia, el pagador indica la cantidad, y marca los datos del destinatario (normalmente identificado con un número de teléfono o una cuenta de correo). Posteriormente se procede a la confirmación y autorización; aquí entran en acción los mecanismos de seguridad. La plataforma ejecuta la transferencia y envía una notificación del pago al receptor, que a su vez puede confirmar la operación o transferir el abono a su cuenta bancaria asociada.
Son muchos los beneficios que reporta este sistema de pago tanto a particulares como a empresas. La comodidad es uno de los más destacados; adiós a las visitas engorrosas a las oficinas bancarias. Las operaciones se pueden realizar en cualquier momento y lugar siempre que exista una conexión a Internet.
La inmediatez es otra cualidad valorada, las operaciones se realizan de forma eficiente en cuestión de minutos. Los costes también salen mejor para el usuario, que no cae en las garras de las comisiones a veces un tanto abusivas de ciertos bancos. Seguridad y flexibilidad son otros beneficios que valora el usuario de este tipo de aplicaciones que se han convertido en auténticos killers del dinero en efectivo.
Los pagos P2P son especialmente atractivos para millennials y zetas, jóvenes que viven integrados con la tecnología y utilizan su teléfono móvil como esa gran ‘navaja suiza’ operativa; pero también resulta indicada para personas viajeras e incondicionales de la compra online.
Una función muy habitual es la división de gastos, una cena o un espectáculo, entre un grupo de amigos, por ejemplo. Bizum es la herramienta P2P que se ha puesto de moda en este ámbito y se está convirtiendo en el nuevo monedero entre las nuevas generaciones. El envío de dinero a familiares también es una característica muy utilizada sin tener que recurrir a los carriers como MoneyGram.
El comercio electrónico es otra vía de crecimiento para los pagos P2P, diversas tiendas online incorporan esta modalidad dentro de sus plataformas de pago, un método normalmente más ágil que a través de la tarjeta de crédito.
La seguridad en las transacciones P2P es un imperativo para generar confianza y transparencia por parte de los operadores. De hecho, sin esa garantía de protección no hubieran tenido tanto éxito, y son diversos los mecanismos que utilizan para hacer que los pagos no se conviertan en un problema para los usuarios.
Estas plataformas se han venido reforzando con autenticación de dos factores, que consiste en añadir un código recibido por SMS para reconfirmar la identidad del usuario. También se han reforzado en la prevención y lucha contra el fraude, monitorizando acciones que puedan resultar dudosas. Y en algunos casos pueden aplicar políticas de reembolso en caso de transferencias erróneas. Pero hay que tener en cuenta que no todos los pagos a terceros se pueden reclamar, es un riesgo con el que se corre.
PayPal es sin duda el gran dominador del pago P2P. Según los últimos datos disponibles, lo utiliza el 59% de las personas en Estados Unidos y es el más utilizado por los mayores de 50 años. Permite utilizar el mail o el número del móvil como identificadores de los pagos.
Muy popular en el país del dólar es Venmo, propiedad de PayPal, una aplicación entre particulares con la curiosidad de que permite añadir comentarios con emojis e interactuar con las publicaciones.
El gran exponente español es Bizum, un proyecto nacido de la iniciativa de la banca española y cuenta ya con 23 millones de usuarios nacionales. Aunque está centrado en nuestro país, tiene una vertiente internacional para poder realizar regalos desde distancia, envíos de dinero a estudiantes de Erasmus o apoyar a una ONG.
Hay muchos donde elegir: Zelle, Cash App (desarrollado por Square, Alipay (para las compras online de Alibaba), WeChat Pay (plataforma desarrollada por Tencent muy utilizada en China), Google Pay… además de otras plataformas emergentes y específicas para cada país.
Cookie | Duración | Descripción |
---|---|---|
__cf_bm | 1 hour | This cookie, set by Cloudflare, is used to support Cloudflare Bot Management. |
_GRECAPTCHA | 6 months | Google Recaptcha service sets this cookie to identify bots to protect the website against malicious spam attacks. |
cookielawinfo-checkbox-advertisement | 1 year | Set by the GDPR Cookie Consent plugin, this cookie records the user consent for the cookies in the "Advertisement" category. |
cookielawinfo-checkbox-analytics | 11 months | This cookie is set by GDPR Cookie Consent plugin. The cookie is used to store the user consent for the cookies in the category "Analytics". |
cookielawinfo-checkbox-functional | 11 months | The cookie is set by GDPR cookie consent to record the user consent for the cookies in the category "Functional". |
cookielawinfo-checkbox-necessary | 11 months | This cookie is set by GDPR Cookie Consent plugin. The cookies is used to store the user consent for the cookies in the category "Necessary". |
cookielawinfo-checkbox-others | 11 months | This cookie is set by GDPR Cookie Consent plugin. The cookie is used to store the user consent for the cookies in the category "Other. |
cookielawinfo-checkbox-performance | 11 months | This cookie is set by GDPR Cookie Consent plugin. The cookie is used to store the user consent for the cookies in the category "Performance". |
CookieLawInfoConsent | 1 year | CookieYes sets this cookie to record the default button state of the corresponding category and the status of CCPA. It works only in coordination with the primary cookie. |
csrftoken | 1 year | This cookie is associated with Django web development platform for python. Used to help protect the website against Cross-Site Request Forgery attacks |
opt_out | 1 year | This cookie is used for preventing the installation of third party advertiser or other cookies on the browser. |
PHPSESSID | 24 minutes | This cookie is native to PHP applications. The cookie stores and identifies a user's unique session ID to manage user sessions on the website. The cookie is a session cookie and will be deleted when all the browser windows are closed. |
rc::a | never | This cookie is set by the Google recaptcha service to identify bots to protect the website against malicious spam attacks. |
rc::b | session | This cookie is set by the Google recaptcha service to identify bots to protect the website against malicious spam attacks. |
rc::c | session | This cookie is set by the Google recaptcha service to identify bots to protect the website against malicious spam attacks. |
rc::f | never | This cookie is set by the Google recaptcha service to identify bots to protect the website against malicious spam attacks. |
ts | 1 year 1 month | PayPal sets this cookie to enable secure transactions through PayPal. |
usprivacy | 1 year 1 month | This is a consent cookie set by Dailymotion to store the CCPA consent string (mandatory information about an end-user being or not being a California consumer and exercising or not exercising its statutory right). |
viewed_cookie_policy | 11 months | The cookie is set by the GDPR Cookie Consent plugin and is used to store whether or not user has consented to the use of cookies. It does not store any personal data. |
wordpress_test_cookie | session | WordPress sets this cookie to determine whether cookies are enabled on the users' browsers. |
Cookie | Duración | Descripción |
---|---|---|
cX_G | 1 year 1 month | Cxense sets this cookie for storing the global ID, mapping different ids together into one ID. |
v1st | 1 year 1 month | The v1st cookie is set by TripAdvisor to collect details about how visitors use the website, by displaying user reviews, awards and information received on the TripAdvisor community. |
yt-player-headers-readable | never | The yt-player-headers-readable cookie is used by YouTube to store user preferences related to video playback and interface, enhancing the user's viewing experience. |
yt-remote-cast-available | session | The yt-remote-cast-available cookie is used to store the user's preferences regarding whether casting is available on their YouTube video player. |
yt-remote-cast-installed | session | The yt-remote-cast-installed cookie is used to store the user's video player preferences using embedded YouTube video. |
yt-remote-connected-devices | never | YouTube sets this cookie to store the user's video preferences using embedded YouTube videos. |
yt-remote-device-id | never | YouTube sets this cookie to store the user's video preferences using embedded YouTube videos. |
yt-remote-fast-check-period | session | The yt-remote-fast-check-period cookie is used by YouTube to store the user's video player preferences for embedded YouTube videos. |
yt-remote-session-app | session | The yt-remote-session-app cookie is used by YouTube to store user preferences and information about the interface of the embedded YouTube video player. |
yt-remote-session-name | session | The yt-remote-session-name cookie is used by YouTube to store the user's video player preferences using embedded YouTube video. |
ytidb::LAST_RESULT_ENTRY_KEY | never | The cookie ytidb::LAST_RESULT_ENTRY_KEY is used by YouTube to store the last search result entry that was clicked by the user. This information is used to improve the user experience by providing more relevant search results in the future. |
Cookie | Duración | Descripción |
---|---|---|
_gat | 1 minute | Google Universal Analytics sets this cookie to restrain request rate and thus limit data collection on high-traffic sites. |
dmvk | session | The dmvk cookie is set by Dailymotion to record data of visitor behaviour on the website. |
Cookie | Duración | Descripción |
---|---|---|
_fbp | 3 months | Facebook sets this cookie to display advertisements when either on Facebook or on a digital platform powered by Facebook advertising after visiting the website. |
_ga | 1 year 1 month 4 days | Google Analytics sets this cookie to calculate visitor, session and campaign data and track site usage for the site's analytics report. The cookie stores information anonymously and assigns a randomly generated number to recognise unique visitors. |
_gid | 1 day | Google Analytics sets this cookie to store information on how visitors use a website while also creating an analytics report of the website's performance. Some of the collected data includes the number of visitors, their source, and the pages they visit anonymously. |
cX_P | 1 year 1 month | Cxense sets this cookie for site-specific user sessions - across sessions. |
Cookie | Duración | Descripción |
---|---|---|
guest_id | 1 year 1 month | Twitter sets this cookie to identify and track the website visitor. It registers if a user is signed in to the Twitter platform and collects information about ad preferences. |
test_cookie | 15 minutes | doubleclick.net sets this cookie to determine if the user's browser supports cookies. |
VISITOR_INFO1_LIVE | 6 months | YouTube sets this cookie to measure bandwidth, determining whether the user gets the new or old player interface. |
VISITOR_PRIVACY_METADATA | 6 months | YouTube sets this cookie to store the user's cookie consent state for the current domain. |
YSC | session | Youtube sets this cookie to track the views of embedded videos on Youtube pages. |
yt.innertube::nextId | never | YouTube sets this cookie to register a unique ID to store data on what videos from YouTube the user has seen. |
yt.innertube::requests | never | YouTube sets this cookie to register a unique ID to store data on what videos from YouTube the user has seen. |
Cookie | Duración | Descripción |
---|---|---|
__cflb | 1 day | This cookie is used by Cloudflare for load balancing. |
_awl | 1 year 1 month | No description available. |
_pcid | 1 year 1 month | Description is currently not available. |
_pctx | 1 year 1 month | Description is currently not available. |
gckp | 1 year | This cookie is set by the provider Cxense. This cookie is used for building user profile information across all sites in the Cxense network. |
itsec-hb-login-27e4caa2b0fb20a2dee118de04e9de77 | 1 hour | Description is currently not available. |
ntvSession | session | Description is currently not available. |