P2P, la democratización de los pagos digitales.
Los pagos P2P están evolucionando a medida que va madurando la economía digital. Con el boom de las criptomonedas, las redes sociales, la mensajería instantánea… crecen las posibilidades de esta modalidad de transferencia de dinero.
Los pagos P2P (peer to peer o igual a igual) consisten en transacciones de dinero que se realizan entre dos partes directamente sin que intervenga un intermediario financiero convencional. La transferencia de dinero se realiza bien mediante una plataforma online o a través de aplicaciones móviles. Entre las aplicaciones más comunes de pagos P2P cabe citar PayPal, Venmo, Cash App o Zelle.
La operativa es muy sencilla, basta conque ambas partes dispongan de una cuenta en la misma plataforma y hayan consignado su correo electrónico o número de móvil para poder realizar la operación. También se caracterizan por ser pagos rápidos y se utilizan cuando se precisa envíos casi inmediatos. En principio se trata de sistemas seguros, pero deben tomarse precauciones como autenticaciones multifactor y contraseñas seguras.
¿Qué es un cliente P2P?
Un cliente P2P es una herramienta de software con la que es posible conectarse y compartir archivos con una comunidad de usuarios que forma parte de una red P2P. Lo habitual es que se trate de ficheros multimedia, ya sean canciones, vídeos y fotografías.
El cliente P2P no requiere de un repositorio central, se conecta directamente con los otros usuarios que ponen a disposición de la red sus archivos para ser compartidos. El cliente P2P localiza los archivos buscados y conecta a los diferentes usuarios para proceder a las descargas.
Son muchos los clientes P2P utilizados, aunque los más extendidos son BitTorrent (famoso por la descarga de películas), eMule (utiliza la red eDonkey para la descarga de canciones y otros archivos multimedia) y LimeWire (destaca por incluir la búsqueda integrada).
Introducción al concepto de pagos P2P
Los pagos P2P no requieren la intervención de intermediarios convencionales, como es el caso de bancos o entidades financieras, y han ido ganando predicamento en paralelo con el desarrollo de la tecnología digital. Estas aplicaciones son los nuevos intermediarios que facilitan el proceso de envío y recepción de dinero entre las personas.
Hay que tener en cuenta aspectos como el cobro de comisiones en algunos tipos de transacciones, el límite de cantidades por temas legales y su disponibilidad en función del país desde donde se realice la transferencia. Algunas aplicaciones exigen que exista una cuenta bancaria local para su correcto funcionamiento.
¿Cómo funcionan los pagos P2P?
Para poder conectar a dos usuarios es imprescindible que se registren en la misma plataforma, creando una cuenta donde se proporcionan los datos personales (nombre, correo, móvil…) y datos de seguridad requeridos. El segundo paso consiste en vincular las dos cuentas para permitir retirar fondos de una cuenta emisora y depositarla en la receptora. Para realizar la transferencia, el pagador indica la cantidad, y marca los datos del destinatario (normalmente identificado con un número de teléfono o una cuenta de correo). Posteriormente se procede a la confirmación y autorización; aquí entran en acción los mecanismos de seguridad. La plataforma ejecuta la transferencia y envía una notificación del pago al receptor, que a su vez puede confirmar la operación o transferir el abono a su cuenta bancaria asociada.
Beneficios de una plataforma P2P
Son muchos los beneficios que reporta este sistema de pago tanto a particulares como a empresas. La comodidad es uno de los más destacados; adiós a las visitas engorrosas a las oficinas bancarias. Las operaciones se pueden realizar en cualquier momento y lugar siempre que exista una conexión a Internet.
La inmediatez es otra cualidad valorada, las operaciones se realizan de forma eficiente en cuestión de minutos. Los costes también salen mejor para el usuario, que no cae en las garras de las comisiones a veces un tanto abusivas de ciertos bancos. Seguridad y flexibilidad son otros beneficios que valora el usuario de este tipo de aplicaciones que se han convertido en auténticos killers del dinero en efectivo.
Tipos comunes de servicios y transacciones P2P
Los pagos P2P son especialmente atractivos para millennials y zetas, jóvenes que viven integrados con la tecnología y utilizan su teléfono móvil como esa gran ‘navaja suiza’ operativa; pero también resulta indicada para personas viajeras e incondicionales de la compra online.
Una función muy habitual es la división de gastos, una cena o un espectáculo, entre un grupo de amigos, por ejemplo. Bizum es la herramienta P2P que se ha puesto de moda en este ámbito y se está convirtiendo en el nuevo monedero entre las nuevas generaciones. El envío de dinero a familiares también es una característica muy utilizada sin tener que recurrir a los carriers como MoneyGram.
El comercio electrónico es otra vía de crecimiento para los pagos P2P, diversas tiendas online incorporan esta modalidad dentro de sus plataformas de pago, un método normalmente más ágil que a través de la tarjeta de crédito.
Protección en las transacciones de pago P2P
La seguridad en las transacciones P2P es un imperativo para generar confianza y transparencia por parte de los operadores. De hecho, sin esa garantía de protección no hubieran tenido tanto éxito, y son diversos los mecanismos que utilizan para hacer que los pagos no se conviertan en un problema para los usuarios.
Estas plataformas se han venido reforzando con autenticación de dos factores, que consiste en añadir un código recibido por SMS para reconfirmar la identidad del usuario. También se han reforzado en la prevención y lucha contra el fraude, monitorizando acciones que puedan resultar dudosas. Y en algunos casos pueden aplicar políticas de reembolso en caso de transferencias erróneas. Pero hay que tener en cuenta que no todos los pagos a terceros se pueden reclamar, es un riesgo con el que se corre.
¿Cuáles son los principales proveedores y plataformas de pago P2P?
PayPal es sin duda el gran dominador del pago P2P. Según los últimos datos disponibles, lo utiliza el 59% de las personas en Estados Unidos y es el más utilizado por los mayores de 50 años. Permite utilizar el mail o el número del móvil como identificadores de los pagos.
Muy popular en el país del dólar es Venmo, propiedad de PayPal, una aplicación entre particulares con la curiosidad de que permite añadir comentarios con emojis e interactuar con las publicaciones.
El gran exponente español es Bizum, un proyecto nacido de la iniciativa de la banca española y cuenta ya con 23 millones de usuarios nacionales. Aunque está centrado en nuestro país, tiene una vertiente internacional para poder realizar regalos desde distancia, envíos de dinero a estudiantes de Erasmus o apoyar a una ONG.
Hay muchos donde elegir: Zelle, Cash App (desarrollado por Square, Alipay (para las compras online de Alibaba), WeChat Pay (plataforma desarrollada por Tencent muy utilizada en China), Google Pay… además de otras plataformas emergentes y específicas para cada país.